Vrijwillig verzekeren AOW/Anw

Bron: https://www.svb.nl/nl/vv

Als je in Nederland woont of werkt ben je meestal vanzelf verzekerd voor de AOW (Algemene Ouderdoms Wet) en Anw (Algemene nabestaandenwet). Ben je verzekerd dan krijg je AOW vanaf je AOW-leeftijd. Bij overlijden kunnen je nabestaanden een nabestaanden- of wezenuitkering krijgen als ze aan alle voorwaarden voldoen.

Dit verandert als je uit Nederland vertrekt. Je bouwt dan geen AOW meer op en nabestaanden krijgen geen nabestaanden- of wezenuitkering.

AOW bouw je op vanaf 50 jaar voor je pensioendatum. Ieder jaar bouw je dus 2% pensioen op om bij het bereiken van je pensioenleeftijd een volledig AOW pensioen te krijgen. Voor ieder heel jaar dat je buiten Nederland woont bouw je 2% minder AOW op. Wil je dit voorkomen, dan kun je een vrijwillige verzekering afsluiten voor de AOW, Anw of voor beide.

Voorbeeld:

Geboren in Nederland op 1 januari 1970 en vertrokken naar het buitenland op 1 juni 2000

• Verwachte pensioendatum volgens de SVB is 1-10-2037 (verwachte AOW leeftijd is 67 jaar + 9 maanden)

• Let op! De pensioendatum wordt pas 5 jaar voor de verwachte AOW leeftijd vastgezet. Daarmee schuift de startdatum van AOW bijdrage dus steeds verder op in de tijd! Aan de “voorkant” vallen er dus bijdragejaren  af:

  • Bij een pensioenleeftijd van 65 begon je AOW opbouw dus in 1970 + 65 – 50 = 1985 (leeftijd 15 jaar)

  • Bij de huidige pensioenleeftijd begint de AOW opbouw dus pas in 2037 – 50 = 1987 (leeftijd 17 jaar) en heb je dus 2 x 2% = 4% minder AOW opgebouwd bij vertrek uit Nederland.

• Bij vertrek naar het buitenland op 1 juni 2000 heb je dus 14 jaar AOW opgebouwd (2001 – 1987). Als je niet meer terugkeert naar Nederland dan heb je dus in totaal 14 x 2% = 28% AOW opgebouwd bij het bereiken van je pensioenleeftijd en wordt je dus 72% gekort op je AOW.

Om toch AOW op te blijven bouwen kun je een vrijwillige verzekering afsluiten voor de AOW, Anw of voor beide. Hiervoor gelden wel voorwaarden:

• Direct voor je vertrek moet je al minimaal 1 jaar achter elkaar verzekerd zijn geweest in Nederland voor de AOW en Anw. 

• Je aanvraag is binnen 1 jaar na vertrek.

• Je hebt nog niet de AOW leeftijd bereikt

De vrijwillige verzekering sluit je af bij de SVB. In de regel kan je voor maximaal 10 jaar vrijwillig verzekeren maar ook hier zijn er uitzonderingen.

Een vrijwillige verzekering voor de AOW is niet gratis. Je moet hiervoor een premie betalen. De premie voor de verzekering is een percentage van je inkomen. Elk jaar stelt de Nederlandse overheid dit percentage en de minimum- en maximumpremie vast.

Bij een hoog inkomen is het te overwegen om in plaats van vrijwillig te verzekeren voor AOW de te betalen premie op een andere manier te beleggen zoals bijvoorbeeld middels een bruto-loon pensioenbijdrage in land van wonen.

Het is onmogelijk om hier een sluitend advies danwel een accurate berekening voor te geven omdat iedere situatie weer anders is, bedragen ieder jaar worden bijgesteld door de overheid en omdat nu eenmaal niet iedereen even lang leeft. Dit voorbeeld is dus slechts indicatief maar kan helpen bij de beslissing om je wel of niet vrijwillig te verzekeren voor AOW.

Voorbeeld:

Een Nederlander buiten Nederland overweegt om zich 10 jaar vrijwillig te verzekeren voor AOW waardoor zij 10 x 2% = 20% extra AOW opbouwt. Ze heeft een inkomen hoger dan €38.441 waardoor ik de maximale premie van €5.664 per jaar betaal (peiljaar 2025).

Haar totale AOW bijdrage over 10 jaar bij constante premie is dus €56.640.

Uitgaande van een gelijkblijvende AOW uitkering peiljaar 2025 van €1.581 + €102 per maand en een levensverwachting van 85 jaar (= 17 jaar pensioen) kan zij gedurende haar leven in totaal ongeveer €68.700 aan extra bruto AOW verwachten.

Gesteld dat het hier om een bruto AOW-uitkering gaat en dat de premie uit netto inkomsten is betaald, zou deze persoon mogelijk meer rendement kunnen halen door deze premie als bruto-loon pensioenbijdrage in land van wonen te investeren.