Fintech bankrekening als alternatief voor een Nederlandse bankrekening

"Fintechbanks" ook wel "Neobanks" of "Digital banks", zijn een redelijk nieuw fenomeen op de financiële markt. Voorbeelden van Fintechbanks zijn Revolut, N26, Wise en Tide. Deze banken met een "digital first" benadering opereren internationaal en bieden een breed scala aan functionaliteit. Nu het voor Nederlanders buiten Nederland steeds moeilijker wordt om een Nederlandse bankrekening aan te houden laat staan om een nieuwe bankrekening te openen zijn deze Fintechbanks potentieel zijn een goed alternatief.

Naast het volledig online zijn bieden Fintechbanks de volgende voordelen:

• Een Fintech bankrekening open je in het land waar je woont en goedkeuring voor het openen van een rekening is laagdrempelig en rechtoerechtaan;

• Doorgaans zijn er geen maandelijkse bankkosten voor een basisrekening;

• Je kunt additionele rekeningen in buitenlandse valuta openen. Meestal kan dat ook in EURO met een eigen IBAN nummer waardoor ze ideaal zijn voor het zonder kosten ontvangen van betalingen (bijvoorbeeld AOW) vanuit Nederland;

• Tussen de valutarekeningen kun je tegen relatief lage transferkosten eenvoudig geld wisselen. In tegenstelling tot traditionele banken is de transfer direct en worden de werkelijke kosten van de transfer vooraf inzichtelijk gemaakt.

• Met 1 bankpas bedien je alle valutarekeningen. Afhankelijk van de af te rekenen munteenheid wordt de overeenkomende valutarekening gekozen mits er genoeg geld op staat.

• De bankpas is doorgaans gekoppeld aan Mastercard of Visa in tegenstelling tot een Nederlande bankrekening. Hierdoor is online internationaal betalen mogelijk.

• De meeste Fintechbanken vallen inmiddels ook onder de nationale Bankgarantie of Financial Services Compensation Scheme waardoor ze tevens interessant zijn voor het openen van een spaarrekening (vaak is dit een zogenaamde virtuele rekening, ook wel 'spaces' genoemd) tegen doorgaans aantrekkelijke rentepercentages. Let altijd goed op wat de hoogte van de bankgarantie is!

Naast het hebben van bankrekeningen in meerdere valuta zijn er ook nog vele andere mogelijkheden bij Fintechbanks. Zo is het houden van een gezamenlijke rekening meestal mogelijk. Dit is dan wel een extra rekening naast je persoonlijke rekeningen. Je moet alebei een persoonlijke rekening bij dezelfde Fintechbank hebben voordat je een gezamenlijke rekening kunt open. De EURO rekening is ook een persoonlijke rekening dus je zit al gauw met 5 rekeningen als je beide ook een EURO rekening wil hebben. Tenslotte hebben de meeste Fintechbanks een behoorlijk aantal add-ons zoals:

-        Spaarpotten

-        Kindrekening (ook een soort potje waar je geld in kan zetten met een bankkaart)

-        Investment tools

-        Spaarrekeningen

-        Uitgaven apps

Voor het kiezen van een Fintechbank is het altijd verstandig om afhankelijk van wat je eisen zijn een grondig vergelijkend onderzoek te doen. Hiervoor zijn overigens behoorlijk wat websites voor beschikbaar. Het is goed om op de volgende zaken te letten:

• Valt de bank onder het bankgarantiestelsel van je land

• Is een EURO rekening beschikbaar

• Wat zijn de transferkosten tussen de valutarekeningen

• Kan je in het buitenland geld opnemen en betalen met je bankpas

• Wat zijn de maandelijkse kosten

• Wordt betaling met iDEAL ondersteunt

• Welke extra diensten heb ik nodig

Ervaring Fintechbankieren

We hebben een regiovertegenwoordiger van de SNBN bereid gevonden zijn Fintechbank ervaring met ons te delen. Dit is een persoonlijke ervaring waaraan geen rechten kunnen worden ontleent. De ervaring kan en zal, mede afhankelijk van het woonland, voor eenieder weer verschillend zijn.

De rekening openen

Het openen van de (GBP) rekening was volledig online via de mobiele app en was binnen 4 uur compleet (registratie, goedkeuring, bankrekeningnummer). De bankpas kwam een week later binnen.

Zonder verdere goedkeuring kon meteen een EURO rekening geopend worden. Deze heeft een eigen IBAN nummer. Dit is overigens wel een GB… IBAN nummer.

De bankpas kan je zo instellen dat als je in EURO betaalt, deze automatisch van je EURO rekening afgaan. Dat is erg handig voor als je in het buitenland bent want hierdoor worden er geen kosten in rekening gebracht (transactiekosten of valutawisselkosten). Je moet er natuurlijk wel voor zorgen dat je genoeg geld op je EURO rekening hebt.

Geld overmaken vanaf Nederlandse rekening

Betalingen vanuit Nederland op de EURO rekening gaan soepel. Van beide kanten (overschrijving van en naar Nederlandse rekening) worden er geen kosten in rekening gebracht omdat de rekening onder SEPA (Single EURO Payments Area) valt. De overschrijving is niet direct en de gegevens van de ontvanger kunnen niet worden gecontroleerd omdat het nog steeds om een buitenlandse overschijving gaat. De overschrijving is onderhevig aan checks door de ontvangende bank (voor witwassen) en is uiterlijk de volgende dag op rekening.

Als het geld eenmaal op de EURO rekening is kan je heel makkelijk geld overhevelen naar je GBP rekening. Dat kost natuurlijk wel iets maar is relatief goedkoop. Voor deze bank is dat 0.4%.

Ter vergelijking een voorbeeld voor het overschrijven van 1000 EURO tegen een koers van (1 EUR = 0,85 GBP):

• Van traditionele NL bankrekening via Fintechbank EURO rekening naar GBP rekening: £850 - £3,40 (0,4% transferkosten) = £846,60

• Van traditionele NL bankrekening direct naar traditionele GBP bankrekening worden de volgende kosten in rekening gebracht (dit verschilt natuurlijk per bank):

  • NL: Valutawisselkosten: €0,0045 per EURO (verschilt per land)

  • NL: Koersopslag: €0,0062 per EURO (verschilt per land)

  • NL: Kosten buitenlandbetaling: 1% met een minimum van €5 en een maximum van €50

  • VK: Kosten buitenlandbetaling: £5

  Neem je al deze kosten mee in de berekening dan hou je uiteindelijk £835,63 over

Uit bovenstaand voorbeeld is het overmaken van geld via een FintechBank voordeliger. Dit is echter alleen het geval totdat de bij de Fintechbank hogere valutawisselkosten (0,4% tov 0,0107%) de maximale betalingskosten bij de traditionele banken (respectivelijk €50 en £5) overstijgen.

De kosten van het direct overmaken van je Nederlandse rekening naar je buitenlandse rekening zijn lastig te berekenen want je hebt naast een hoeveelheid aan vaste en variabele kosten die aan beide kanten worden verrekend, ook de mogelijkheid de kosten te delen (of niet) met de ontvanger, de valuta te kiezen (stuur je in EURO of GBP?), buiten SEPA of binnen SEPA, etc. Een echte puzzel dus die met grote bedragen een hoop geld kan schelen. Een ander aspect is tenslotte dat de bank een dagkoers rekent in tegenstelling tot de actuele koers die doorgaans van toepassing zijn bij FintechBanks. Met actuele koersen weet je waar je aan toe bent en kun je op de koersschommelingen inspelen.

Conclusie

Fintechbanks zijn enorm in opmars en niet meer weg te denken uit onze samenleving. Ze zijn doorgaans goedkoper, laagdrempelig in het aannemen van nieuwe klanten en bieden veel flexibiliteit en gemak bij internationaal bankieren.

Voor de Nederlander buiten Nederland die geen bankrekening in Nederland meer heeft of kan openen is een Fintechbank een uitkomst voor betalingen naar of in Nederland, en voor het ontvangen van geld/uitkeringen uit Nederland.